Добрый день!
Меня зовут [имя консультанта]. Специалист департамента кредитного и рискового страхования.

Коллеги частично передали информацию по какому вопросу вы обращаетесь, но не могли бы еще раз вкратце описать ситуацию? Что не так, почему рассматриваете вариант отключения страхования?

ПРИВЕТСТВИЕ

Сотрудник банка сказал, что я имею право отказаться от страховки

Уточните, а вы сами ознакомились с наполнением программы страхования и как она может влиять на кредит?

А сотрудник банка вам что-то рассказал про сам полис и как он может влиять на кредит, в том числе если вы его отключите?

1) При оформлении по условиям % ставка со страхованием была ниже, чем без?
Если нет: Может быть тогда по срокам подходил вариант со страхованием?
Если нет: Тогда почему оформили кредит именно со страхованием?
Если нет и кредит оформлен офлайн: А чем сотрудник банка мотивировал оформление страхования?
2) Имеются ли иные обеспечительные меры по кредиту: созаемщик, поручитель, залог имущества?

ЕСЛИ РАНЕЕ КЛИЕНТ НЕ ДАЛ ОЧЕВИДНЫЙ ОТВЕТ НА ВОПРОС О ПРИЧИНЕ ОТКАЗЕ, ТО ПЕРЕСПРОСИ: «Я ПРАВИЛЬНО
ПОНИМАЮ, ЧТО ОСНОВНАЯ ПРИЧИНА В…..?»

[И.О. клиента], если я все верно понял, то:

• Вы оформили страхование, которое предоставляло более низкий процент по кредиту / более выгодный срок кредита.
• Кредит без обеспечения залога, поручителя и созаемщика.
• Причина, по которой хотите отключить защиту: дорогая стоимость / досрочное погашение / наличие другого полиса / возврат кредита – все так?

[И.О. клиента], если я все верно понял, то:

• Кредит без обеспечения залога, поручителя, созаемщика
• Причина, по которой хотите отключить защиту: дорогая стоимость / досрочное погашение / наличие другого полиса / возврат кредита – все так?

Досрочное списание кредитных средств уже произошло? Какая сейчас задолженность по кредиту?

?

Тогда давайте так, раз кредит еще не закрыт, и вы только планируете от него отказаться, значит вполне можете еще передумать, поэтому мы быстро пройдемся по основным моментам и у вас будет вся информация для принятия взвешенного решения.

В таком случае предлагаю поступить следующим образом. Мы, как страховая компания, имеем обязательства перед нашими клиентами, ДО расторжения полиса предупредить вас обо всех условиях вашего страхования, в том числе, рисках, связанных с его отключением.

(не нужен кредит)

(универсальный)

Если настаивает на порядке расторжения, выбери один из вариантов:

На каком основании?

Если я правильно вас понял, то страхование как раз давало дисконт. Что именно тогда дорого?

?

В таком случае предлагаю поступить следующим образом. Мы, как страховая компания, имеем обязательства перед нашими клиентами, ДО расторжения полиса предупредить вас обо всех условиях вашего страхования, в том числе, рисках, связанных с его отключением.

(универсальный)

Если настаивает на порядке расторжения, выбери один из вариантов:

Так как вы клиент Альфа Банка, при сохранении программы – мы готовы персонально для вас ДОПОЛНИТЕЛЬНО согласовать чекап здоровья на сумму вашего полиса, т.е. до [сумма СП, не более 300 000 р.], готовы прямо сейчас направить вас на специалиста, который поможет подобрать вариант и записаться.

Тогда давайте для начала разберёмся, будет ли вам без страхования дешевле.

?

возьми небольшую паузу

(дорого)

На каком основании?

Для вас хорошая новость, при досрочном погашении – вы сможете вернуть неизрасходованную часть премии пропорционально периоду, сейчас расторгать ничего не нужно.

?

В таком случае предлагаю поступить следующим образом. Мы, как страховая компания, имеем обязательства перед нашими клиентами, ДО расторжения полиса предупредить вас обо всех условиях вашего страхования, в том числе, рисках, связанных с его отключением.

Если настаивает на порядке расторжения

На каком основании?

Наша компания не может гарантировать что банк примет другой полис, поэтому рекомендуем оставить нашу защиту, так как она дисконтировала стандартную процентную ставку. Что конкретно не устраивает в нашей программе?

?

В таком случае предлагаю поступить следующим образом. Мы, как страховая компания, имеем обязательства перед нашими клиентами, ДО расторжения полиса предупредить вас обо всех условиях вашего страхования, в том числе, рисках, связанных с его отключением.

(универсальный)

Если настаивает на порядке расторжения, выбери один из вариантов:

Ну я уже сказал, что другой полис не гарантия сохранения текущих условий, предположу что вы можете рассуждать так: вернете этот полис, предоставите другой, а разницу заберете деньгами, такое иногда работает, когда программа сама по себе дешевая и ничего кроме мнимой защиты не дает, но наша программа не такая, поэтому банк может не принять другой полис, а к каким последствиям это может привести – давайте я сейчас подробнее объясню.

(другой полис)

На каком основании?

Чек-ап + презентация

Сейчас, [И.О. клиента], я посмотрю... (сделай паузу)
Вам, как клиенту Альфа-банка и АльфаСтрахования Жизнь доступно персональное предложение.

Вы можете пройти чек-ап на сумму до (сумма страховой премии, максимум 300 000 руб.) в ведущих клиниках: Хадасса, ЕМС.
Это клиники самого высокого уровня обслуживания, стоимость одной консультации – от 20 000 руб., для вас – бесплатно.
Прохождение качественного чек-апа позволит вам получить гораздо больше, чем просто возврат денежных средств. Если пользоваться программой и всеми преимуществами, то есть воспользоваться чек-апом и далее проходить консультации онлайн-врачей, о которых я расскажу, то можно окупить её в 2 раза.
Вы можете выбрать тот чекап, который вам интересен: общая проверка здоровья, онко чек-ап, чек-ап по сердечно сосудистым заболеваниям, чек-ап гормональный баланс, чек-ап печени и почек, чек-ап код молодости.

В каждый чекап входят лабораторные исследования, инструментальная диагностика, консультации врачей.
Про какой рассказать подробнее?

[И.О. клиента], также я хочу убедиться, что вы понимаете, что именно есть в вашей программе и почему она важна при кредите.
Банк предоставляет дисконт не просто за факт наличия страховки, а за конкретное ее наполнение. Мы как лидеры рынка страхования жизни точно знаем, какие именно диагнозы и травмы чаще всего приводят к тому, что человек теряет доход и не может платить кредит.
Мы до этого уже обсудили какие преимущества по полису вы можете использовать, а помимо этого программа закрывает самые частые дорогостоящие риски:
1) Мы предоставляем вам возможность получения лечения и медицинского сопровождения после впервые перенесенных:
a. Инфаркта
b. Инсульта
c.Онкологического заболевания
Основное условие – чтобы эти заболевания и состояния не были диагностированы ДО заключения договора страхования.
Лечение и сопровождение в таком случае оказывается в размере двойной суммы от суммы выданного кредита.

Также, программа предусматривает выплату денежных средств если произойдёт несчастный случай и потребуется госпитализация. Когда доходы временно снижаются, а расходы остаются — эта выплата поможет закрыть конкретные статьи: кредит, лекарства, текущие обязательства.

?

?

?

Код молодости

Печень и почки

Гормональный баланс

Сердечно-сосудистые заболевания

Онко

Общий

Социальное большинство

Прозрачная статистика по выплатам

Страхование расширяет права и возможности заемщика

Об удобстве онлайн формата

О помощи заграницей

О получении квоты с помощью сервиса

О своевременном беспокойстве

Если бы наш продукт был бесполезным, да еще и дорогим, тогда я бы может где-то понимал мотив и цель отключения, но, когда страхование дает такие возможности, которые не каждый ДМС предлагает, я бы точно задумался.

?

?

ПРЕДПРИМИ ЕЩЕ ОДНУ ПОПЫТКУ УДЕРЖАТЬ КЛИЕНТА И УВЕСТИ КЛИЕНТА НА «ПОДУМАТЬ»

Сообщи:
Сейчас я переключу вас на специалиста — он подробно проконсультирует вас по чек-апу, ответит на все вопросы и запишет на удобное время. Когда вас соединят, нажмите 1 и назовите кодовое слово "индивидуальный чек-ап".

Перевод - Перевод на КроссХаб

Если клиент задает вопросы про чек-ап

см. в FAQ сервисное наполнение программы (опционально)

Как презентовать чек-ап при повторном звонке см. FAQ

Давайте еще раз.
[И.О. клиента], я слышу что вы не до конца все-таки уверены в своем решении, это нормально, потому что действительно риски по отключению страхования не сопоставимы с его стоимостью, полис Дополнительного Медицинского Страхования дает широкие возможности независимо от того, где вы до этого обслуживались в частных или государственных поликлиниках.
Я бы вам предложил вариант – отправить смс сообщение со ссылкой. По ссылке вы сможете ознакомиться более подробно с вашей программой добровольного медицинского страхования и с сервисом, через который сможете получать консультации.
На какой номер отправить ссылку для регистрации на сервисе?

Времени еще достаточно до конца периода охлаждения (аккуратнее, если выходит кул-оф).
Прежде чем мы перейдем к порядку расторжения я бы вам предложил воспользоваться программой, попробовать ее в действии.
Я бы вам предложил вариант – отправить смс сообщение со ссылкой. По ссылке вы сможете ознакомиться более подробно с вашей программой добровольного медицинского страхования и с сервисом, через который сможете получать консультации.
Согласны?

калькулятор

Для того, чтобы у вас было полное понимание картины и вы приняли решение по настоящему осознано, перейдем к условиям по кредиту. Выдавая кредит под сниженный процент, банк понимает, что от основных угроз клиент защищен. Это суть страхования, такая же как в ОСАГО, вы знаете что виновник аварии будет обязан возместить вам ущерб при ДТП. Если вы отказываетесь от полиса, эта защита исчезает.
Банк снова видит риск невыплаты из-за проблем со здоровьем и может этот дисконт отменить.

Вы готовы к тому, что ваши условия по изначальному дисконту и/или ежемесячному платежу могут измениться?

В данном случае речь идет не о санкции со стороны банка в виде повышения процентной ставки, а о потенциальной отмене привилегии, то есть вашего дисконта, который мог быть изначально предложен на этапе оформления. Согласно статье 10 ГК – при реализации своих гражданских прав и обязанностей, добросовестность участников и разумность их действий предполагается.
При оформлении банк обычно предлагает несколько вариантов, и без страхования, ставка составляла, например, [стандартная ставка +10%]. Но поскольку вы согласились и выбрали оформить полис, защищающий и вас, и банк, система могла применить дисконт еще до того, как сформировался договор. В итоге вы его подписали уже, вероятно, с учетом этого дисконта — под [стандартная ставка]%. Это снижение предоставляется на условиях страхования.
Банк свои обязательства перед вами исполнил: предоставил кредит на выбранных вами условиях, предоставил дисконт, деньги поступили на ваш счет. Соответственно, при изменении условий с вашей стороны банк может пересмотреть применённый дисконт.

Решение за вами, но я могу вам предложить посмотреть на сколько может измениться ваш платеж в случае отмены дисконта. Сейчас произведу примерный расчёт.

В вашем кредите — аннуитетная система платежей. В первый год банк получает большую часть процентов. Значительная часть ежемесячного платежа идёт на проценты, меньшая — на основной долг.
Переплата по процентам за первый год: со страховкой — Х рублей
без страховки — может составить Y рублей
При досрочном погашении финансовой выгоды зачастую нет.

Расчёты примерные, исходя из вашей текущей кредитной задолженности.
Ваша текущая процентная ставка при отмене дисконта может вырасти с [размер текущей %] до [размер будущей %].
Ежемесячный платёж на текущий момент — [сумма тек. ежемес. платежа] руб. При таком увеличении он может вырасти до [сумма будущего ежемес. платежа] руб. Это на [разница в ежемесячных платежах] руб. больше каждый месяц.
Общая переплата по процентам в случае отказа от страхования может вырасти с [общая сумма выплат по процентам со страховкой] руб. до [общая сумма выплат по процентам без страховки] руб.

В чём ваша выгода от отказа?

Оформление полиса может являться условием сохранения дисконта. В случае отказа от страховки, основание для предоставления дисконта может быть аннулированно. Следовательно, к вашему кредиту может быть применена базовая процентная ставка, предусмотренная тарифами банка для кредитов без страхового обеспечения.

Основной момент: никаких штрафов или односторонних решений банк не принимает – речь про то, что страхование могло обеспечивать дисконт, соответственно при его отмене с вашей стороны – это может расцениваться как изменение первоначальных условий – дать гарантий, что банк этот дисконт оставит после того, как вы из числа застрахованных будете исключены (если расторгните полис) – я не могу, да и никто не может.

Ст. 421 Гражданского кодекса РФ («Свобода договора»). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банк не обязан предоставлять дисконт, но он ее предложил, а вы согласились.

Если клиент отменяет свою часть договоренности, почему вы считаете, что у банка нет права отреагировать на это?

Обычно клиенты к нам обращаются которые брали кредит два-три года назад, они уже успели его погасить, поэтому уточняют как можно расторгнуть договор, так как кредита уже нет. А вы только оформили кредит и уже хотите внести изменения.

Аннуитет (опционально)

Расчёт при отмене дисконта

Если настаивает на том, что в банке сказали иначе

Если настаивает на том, что изначально никакого дисконта не было

Могу сделать приблизительный расчет на сколько может измениться платеж, в случае отмены дисконта, в нем может быть погрешность, но в целом будет понятно.

В вашем кредите — аннуитетная система платежей. В первый год банк получает большую часть процентов. Значительная часть ежемесячного платежа идёт на проценты, меньшая — на основной долг.
Переплата по процентам за первый год: со страховкой — Х рублей
без страховки — может составить Y рублей
При досрочном погашении финансовой выгоды зачастую нет.

Аннуитет (опционально)

Расчёты примерные, исходя из вашей текущей кредитной задолженности.
Ваша текущая процентная ставка при отмене дисконта может вырасти с [размер текущей %] до [размер будущей %].
Ежемесячный платёж на текущий момент — [сумма тек. ежемес. платежа] руб. При таком увеличении он может вырасти до [сумма будущего ежемес. платежа] руб. Это на [разница в ежемесячных платежах] руб. больше каждый месяц.
Общая переплата по процентам в случае отказа от страхования может вырасти с [общая сумма выплат по процентам со страховкой] руб. до [общая сумма выплат по процентам без страховки] руб.

В чём ваша выгода от отказа?

Расчёт при отмене дисконта

?

Страхование могло давать дисконт на входе, изначально понижая стандартную процентную ставку.
То, что идет в рамках акции уже прописано в договоре, так как там предусмотрен свой механизм: после [количество лет] ставка снизится до [процентная ставка по акции «Двойная ставка»]
Поэтому сейчас у вас может действовать дисконт, который идет именно за счет страхования и только после ___лет, ставка еще понизиться за счет акции.

Если ставка вырастет за счет отмены дисконта — может вырасти и показатель долговой нагрузки, и тогда вы можете оказаться в категории высокорисковых заёмщиков.
В среднем дисконт составляет 10% годовых, либо дисконт увеличивает срок кредита, что уменьшает ежемесячный платеж.
В чём ваша выгода?

Можем уже сейчас записать вас на чекап. (перевод на кросс хаб)
Либо направить ссылку для самостоятельной записи, где также можно записаться к терапевту или узкопрофильным врачам.

Дополнительно дарим сервис IFG – если интересуетесь активным долголетием и сохранением максимального качества жизни

И в дополнение – если оставляете страхование, то мы вам готовы еще один сервис бесплатно предоставить на год, туда также входит: возможность обратиться к доктору, юристу – тем самым сэкономить на походе к этим специалистам, ссылку пришлем после того, как убедимся, что ваш полис действующий.

Дополнительные преимущества

Ускорение инфляции сказывается на всем, в том числе и медицинских услугах, а по вашему полису есть возможность не только консультаций, но и сдачи анализов, помощи медицинского юриста и прочие услуги, которые могут позволить сэкономить и деньги, и время на походах к врачам.
По данным Росстата, за январь–июнь 2026 года цены в России выросли на 4,19%. По прогнозу Банка России, в 2026 году годовая инфляция составит 6–7%. На 20 июля 2026 года этот показатель был равен 5,9%.

Аргумент про инфляцию (опционально)

Я вам уже озвучивал про возможность пройти чекап на сумму до [сумма СП, максимум 300 000] рублей.
Полис позволяет также сдать анализы на сумму до 5 000 р. (можно использовать сторителлинг).
Пользоваться неограниченным количеством дистанционных обращений к терапевту (средняя стоимость).
Если нужны узкопрофильные специалисты, можно и к ним до 5 обращений (средняя стоимость) и также 5 обращений к психотерапевту (средняя стоимость).
Итого получается: ХХХХХХ – подскажите, вы сейчас можете тратить такой бюджет на медицину? А у вас это все бесплатно, никаких скрытых оплат или взносов на протяжении всего срока кредита.
Наверняка есть какой-то вопрос по здоровью, который давно беспокоит или который хотелось уточнить. Для начала вы можете воспользоваться онлайн-консультацией терапевта. Отправить вам ссылку?

Расчет СОП

?

?

РОСТ ПДН + МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ НАДБАВКИ + ОТЗЫВ

Я могу лишь предположить вместе с вами, что чаще всего влияет на кредитный рейтинг клиент, а именно его банки проверяют перед тем как одобрить кредитную заявку или для мониторинга ПДН:

1. У вас на текущий момент более одного кредита?
2. Есть ли ипотека?
3. Была ли просрочка за последние 7 лет? (даже техническая)
4. Подключали ли вы за последние 7 лет услугу «Кредитные каникулы» или реструктуризацию долга в любом банке?
5. За последние два месяца оформляли микрозаймы?
6. Были ли у вас досрочные погашения?

Получается __пунктов из 6, именно на это банки чаще всего смотрят.
Как именно это может отразиться на вас и вашем кредите – никто не знает и не скажет вам заранее. Но важно, чтобы вы сами для себя понимали – готовы ли вы к тому, что может произойти.

?

?

?

Как именно банк может переложить издержки на клиента, так это отозвать кредит, то есть выставить всю сумму долга на оплату.
На каких основаниях банк может это сделать:

1) Согласно статье 7 пункту 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если заемщик свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и расторгнуть договор.

2) Действия банка при ухудшении финансового состояния заемщика регламентированы статьей ст. 821 ГК РФ. При этом банк смотрит не на то, почему клиент отказался от полиса, а на сам факт отказа. Стоимость всегда зависит от суммы кредита, поэтому при отказе (независимо как вы потратите эти деньги: в счет кредита или на свое усмотрение) – банк может усомниться в устойчивости вашего финансового положения. Если вы возвращаете денежные средства, выделенные на оплату страхования, в том числе, чтобы внести их в кредит для уменьшения регулярного платежа, может свидетельствовать банку об ухудшении материального положения, раз клиент не за счет личных, а за счет целевых средств снижает долговую нагрузку.

3) При этом, в индивидуальных условиях вашего кредита (стр.4) вы указывали, что добровольно заключаете договор страхования и просите банк перевести оплату, в назначении платежа указан номер вашего договора страхования, сумма и наименование программы. Назначение платежа – носит целевой характер. И банк, в случае нарушения цели по кредиту может руководствоваться ст. 814 ГК РФ и ФЗ-353 (статья 7 пункт 13) — которые содержат норму по отзыву кредита в случае нецелевого использования денежных средств.

Поэтому, [И.О. клиента], давайте еще раз: Банк может отменить дисконт по кредиту, если в этом случае у вас возрастет ПДН (предельная долговая нагрузка), то это может привести к отзыву кредита. Но отзыв может быть и сам по себе, в случае если банк посчитает что финансовое положение заемщика ухудшилось, либо что целевое назначение кредитных средств – не соблюдается. Это значит, что банк вправе переоценить риски в отношении конкретного заемщика и прийти к выводу, что риск-профиль клиента возрос. Это снижает для банка вероятность возврата денежных средств. В такой ситуации для банка разумнее может быть перераспределить деньги из более рискового сегмента (люди без обеспечения кредита и без страхования) в более безопасные (заемщики с обеспечением, со страхованием). В сегодняшней ситуации банки не обладают достаточным запасом финансовых активов, которые может предоставить в долг, чтобы удовлетворить потребительский спрос, отсюда существует риск перераспределения. В данном случае вы своими действиями можете оказаться в числе тех клиентов, к которым банк может выйти с таким требованием.

Если банк вам выставит такое требование, то откуда вы возьмете всю сумму на оплату? (ОС)

И ещё один момент, связанный с правом банка на отзыв кредита.
Любой банк строит свою работу на минимизации рисков. Прежде чем выдать кредит, он тщательно оценивает каждого заёмщика: доходы, финансовое положение, кредитную историю, текущую долговую нагрузку. И вправе отказать, если что-то вызывает сомнения.
Кредитный договор не является публичным договором, который банк обязан предоставить каждому. Это индивидуальные условия и индивидуальное решение, которое банк принимает на основе целого набора факторов, причём не только тех, что вы указали в заявке.
Проще говоря: банк не обязан давать кредит. И не обязан давать его на тех же условиях, если ваш профиль изменился. Это его право — и оно закреплено как федеральным законодательством, так и внутренними правилами кредитной политики.

И тут важно, чтобы вы понимали, что банк вынужден соблюдать такие меры по закону, так как сам испытывает давление в текущей ситуации на экономику, а экономика складывается в том числе из наших с вами финансовых возможностей. И страхование в данном контексте выступает как стабилизатор всей этой системы, которая позволяет клиенту не попасть в дефолт, а банку не остаться с безнадежным долгом.

Это требование регулятора. Деньги, которые банк выдаёт в кредит — это в том числе деньги вкладчиков, обычных людей, которые принесли их на депозит и ждут возврата с процентами. Регулятор обязан защищать эту систему.
Поэтому по закону чем рискованнее кредит — тем больше собственных резервов банк обязан под него заморозить. Это и есть макро-пруденциальная надбавка. Своего рода страховка всей системы от того, что заёмщики не смогут платить.
Без вашей страховки ваш кредит может стать для банка более рискованным, и банк может быть вынужден это компенсировать.

Получается, что банк теряет выгоду: деньги, которые банк вынужден «заморозить» в сейфе - это деньги, которые банк не может пустить в оборот, не может выдать другим людям и не может на них заработать. Кредит становится для банка экономически невыгодным.

Что в итоге может сделать банк?

Чтобы компенсировать то, что значительная часть его капитала лежит без дела, банк может переложить эти издержки на клиента.

[И.О. клиента], продолжаем.
В случае отмены дисконта, а значит, при увеличении ежемесячного платежа и общей суммы долга, может вырасти и Предельная долговая нагрузка (ПДН).
Знаете, что это такое и как этот показатель влияет на отношения с банком?

Вы знаете, что происходит, когда этот показатель превышает допустимый порог?
Если отмена дисконта приведет к росту ПДН (предельной долговой нагрузке), банк может признать долг высокорисковым и отказать в дальнейшем кредитовании.

И здесь важно понимать общий контекст. Банки сегодня работают в условиях жёсткого регулирования — по ФЗ-353 регулятор обязывает их применять макро-пруденциальные надбавки ко всем потребительским кредитам. Это своего рода «налог на риск»: чем рискованнее кредит — тем выше может быть надбавка, соответственно, тем больше резервов банк обязан под него заморозить. Именно поэтому кредиты в целом сейчас дороже — даже несмотря на постепенное снижение ключевой ставки.

Хотите, разберем на простой аналогии, что такое макро-пруденциальные надбавки?

Аренда квартиры

Аренда авто без КАСКО

Перевозка грузов

Какой ПДН считается нормой и как его посчитать

Вариант 3

Вариант 2

Вариант 1

?

Приведи один из примеров

Пусть отзывают

Зарплата / бизнес

Есть накопления

Имею право не отвечать / вы не банк

Возьму новый кредит

Продам имущество

Родственники помогут

Лояльность банка

Вопрос в том, на каких условиях другой банк принимает заемщиков.

Кредит в целом перестаёт быть массовым продуктом — банки всё чаще отказывают клиентам, чей доход или кредитная нагрузка вызывают вопросы. И это касается любого банка.
При этом банки сегодня всё меньше смотрят на то, что вы указали в заявке — и всё больше на данные из кредитной истории и государственных систем. Они видят полную картину: какие кредиты были, как обслуживались, какие условия менялись.
Цена ошибки выросла. Неудачные заявки, высокая долговая нагрузка, факторы риска — всё это может надолго закрыть доступ к выгодным условиям или снизить вероятность получения нового кредита.
И тогда банк может предложить два варианта: либо ставки выше рыночных, либо кредит под залог имущества.
А залог — это уже совсем другая история: вы закладываете квартиру или автомобиль, и в случае проблем с выплатами рискуете их лишиться. В целом получить кредит на хороших условиях сегодня объективно сложнее, чем раньше — и эта тенденция только усиливается.

Помимо финансовых рисков, учтите и то, что отказ от страхования может негативно сказаться на лояльности банка к вам, как клиенту.

Банк ценит предсказуемость. Когда вы сохраняете первоначальные условия кредита, включая страхование, то для банка это один из признаков того, что вы стабильный и ответственный клиент.
Отказ от страховки, которая изначально была частью вашего договора с банком - это сигнал об обратном. Для банка это может говорить о том, что вы готовы менять условия в одностороннем порядке, повышая риски невозврата кредита.

К чему это может привести в будущем:
Во-первых, банк может быть менее лоялен в сложной ситуации. Например, если временно возникнут трудности с платежами, и вы попросите о кредитных каникулах или реструктуризации. Клиент со страховкой может иметь больше шансов на одобрение послаблений, чем тот, кто от неё отказался.
Во-вторых, когда в следующий раз вы захотите взять кредит, в том числе крупный, то банк (Альфа-Банк) при оценке вашей заявки, может обратить внимание на тот факт, что при оформлении предыдущего кредита вы отключили страхование сразу после того, как изначально подключили услугу. И вместо специальных, низких ставок для надежных клиентов, вам, могут предложить стандартные, менее выгодные условия. А переплата по крупному кредиту, вроде ипотеки, всего на 0.5% (пол процента) - это сотни тысяч рублей.
По сути, сохраняя страховку вы строите историю отношений с банком, которая будет работать на вас.
Мы рекомендуем не ставить под удар свою финансовую репутацию из-за краткосрочной экономии и хотя бы взять паузу, подумать, взвесить все риски, оценить те плюсы, которые вам дает страхование. Что думаете?

Если говорит, что будет обращаться в другие банки

ВОЗВРАТ ПРИ ПДП

Если вы решите и сможете закрыть кредит раньше — вы сможете вернуть часть денег за страховку пропорционально неиспользованному периоду. Если обстоятельства изменятся и кредит будет действовать дольше — вы будете защищены и сохраните дисконт.

Когда/если полностью закроете кредит — обратитесь к нам, и мы сможет вернуть часть денежных средств пропорционально неиспользованному периоду. Согласны с таким подходом?

?

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ РОДСТВЕННИКОВ

1. Уточните, пожалуйста, вы состоите в официальном браке?
2. Имеются ли на иждивении несовершеннолетние дети?

Сейчас объясню.
Если есть офиц. супруг: Согласно Семейному кодексу РФ (ст.34 и ст.35) собственность супругов является совместной (ст.34) и распоряжаются супруги имуществом по обоюдному согласию (ст.35) и несут солидарную ответственность (ст.45) по вашему кредиту. Это означает, что оба супруга отвечают за погашение кредита. Если, например, один из супругов не погашает кредит или не может это сделать, то второй супруг также будет отвечать за долг. Банк может требовать оплаты от любого из них, и оба могут быть привлечены к ответственности. Это может также повлиять на их кредитную историю.
В случае, если наступит страховое событие, то нужно будет выплачивать кредит, плюс искать деньги на лечение. Стоимость лечения инфаркта – порядка 400 тыс. рублей, инсульта порядка 450 тыс.рублей, а онкологии порядка 1,2 млн. рублей. Я думаю, вы неоднократно сталкивались с тем, что людям собирают деньги на лечение, и детям, и взрослым. Ваш полис добровольного медицинского страхования покрывает лечение на сумму (сумма кредита х2). При этом люди не знают куда обращаться за помощью, в помощи по ОМС может быть отказано. При этом нужно еще платить за кредит. Находить такие суммы очень проблематично. Если человек оказывается в такой сложной жизненной ситуации, то, как правило, обращаются к родственникам, но они помочь, зачастую, не в состоянии т.к. суммы не маленькие.

То же самое если банк отзывает кредит, а заемщик не в состоянии его вернуть, естественно банк будет искать к кому из родственников он может обратиться для решения вопроса в досудебном порядке.

Зачастую наши родственники, даже самые близкие не готовы к чужому долгу, а именно они его наследуют согласно ст.1175 ГК РФ.
Известно много ситуаций, когда пожилые родители вынуждены были отдавать долги молодых детей и наоборот дети должны обслуживать долги родителей.
Если есть офиц. супруг: а супруги, которые, итак, по закону несут солидарную ответственность узнавали о наличии у супруга кредита только после наступления печального события.

Выбери поло-возрастную категорию клиента

Наличие маленьких детей и супруги, находящейся в декрете, может существенно повлиять на финансовое положение семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Страховка поможет покрыть расходы на лечение и реабилитацию.
Кроме того, наличие страховки может снизить стресс и беспокойство о будущем, что особенно важно для семей с маленькими детьми. Вы будете уверены в том, что ваша семья будет обеспечена необходимой поддержкой в случае возникновения проблем со здоровьем.

Мы рекомендуем обсудить это с супругой как минимум.

Возможно, стоит обсудить это с близкими родственниками?

Наличие маленьких детей и супруга, который обеспечивает семью, может существенно повлиять на финансовое положение в случае непредвиденных обстоятельств. И тем не менее кредит все-таки пришлось оформить.

Страховка поможет покрыть расходы на лечение и реабилитацию.
Страхование жизни и здоровья может стать финансовой защитой для вашей семьи, если произойдёт несчастный случай или серьёзное заболевание.
Кроме того, наличие страховки может снизить стресс и беспокойство о будущем, что особенно важно для семей с маленькими детьми в текущее время, когда поводов для стресса предостаточно. Вы будете уверены в том, что ваша семья будет обеспечена необходимой поддержкой в случае возникновения проблем со здоровьем.

Возможно, стоит обсудить это с ними / с близкими родственниками?

Страхование жизни и здоровья может стать надежной финансовой защитой для вас в случае непредвиденных обстоятельств. Наличие полиса обеспечит уверенность в том, что клиент и его семья не окажется в трудной финансовой ситуации в результате болезни заемщика. Эта защита также важна, если вы самостоятельно справляетесь с финансовыми обязательствами. Страхование обеспечивает спокойствие и финансовую поддержку.

Возможно, стоит обсудить это с ними / с близкими родственниками?

Страхование жизни и здоровья может стать финансовой защитой для вас и вашей семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Наличие полиса страхования позволит обезопасить ваших близких так как в результате болезни могут наступить серьезные финансовые трудности.
Страховка обеспечит им финансовую поддержку и уверенность в будущем. А самое главное может снизить стресс и беспокойство о будущем.

Возможно, стоит обсудить это с ними / с близкими родственниками?

Предупреждение о мошенниках

Если клиент сообщает, что к нему уже обращались:
Уточни:
- Что именно вам обещали? На каких условиях?
- С какого номера звонили?
- Предлагали оформить договор с ними или действовать без договора?

Спасибо, что сообщили нам об этом. Мы фиксируем подобные обращения и стараемся предотвратить эту деятельность.

Если вам звонят от имени страховой компании или банка и предлагают помочь расторгнуть договор страхования, не сообщайте персональные данные, не оформляйте документы и не соглашайтесь на встречу. Такие обращения могут совершаться мошенниками: страховая компания и банк не инициируют подобные звонки.

Такие люди могут давать гарантии и обещания, которые заведомо неисполнимы — поскольку они не являются сотрудниками страховой компании или банка и не имеют никаких полномочий действовать от нашего имени. Обратите внимание: если вам предлагают подписать какой-либо договор, он будет заключён от имени стороннего юридического лица, а не страховой компании или банка. Это важный признак того, что вы имеете дело не с официальными представителями.

Расторгнуть договор можно напрямую в страховой компании — без посредников и дополнительных комиссий. Их участие не влияет на процедуру и не требуется.
Не заключайте договоры с третьими лицами и не соглашайтесь на встречи на территории или рядом с офисом страховой компании. По вопросам договора и его расторжения обращайтесь только по официальным каналам связи.

Если вам поступит подобное предложение, пожалуйста, перезвоните нам и сообщите об этом. Мы фиксируем такие случаи и принимаем меры для борьбы с подобными предложениями.

РЕЗЮМЕ

Надеюсь, у меня получилось показать вам:

(не нужно/не нужен кредит / дорого) - что стоимость полиса можно полностью окупить, воспользовавшись всеми возможностями программы: чек-ап, онлайн-консультации врачей, лабораторные исследования. Плюс финансовая защита, которую сложно оценить в деньгах, пока она не понадобилась.

(оплачу досрочно) - что при досрочном погашении вы сможете вернуть часть стоимости полиса пропорционально остатку срока. А при наступлении страхового события — программа работает в полном объёме. И важный момент: полис не привязан к остатку задолженности — страховая сумма фиксирована с первого дня.

(есть другая страховка) - что этот полис уникален по своему наполнению. Организация лечения и реабилитации после впервые выявленных дорогостоящий заболеваний, дистанционные консультации, лабораторные исследования, возможность пройти чек-ап. Такого сочетания рисков в одном продукте на рынке практически нет.

Регламент моей работы обязывает спросить – нужно ли вам время финально обдумать свое решение?

В рамках вашего полиса ДМС мы предоставляем вам доступ к полезному и практичному сервису для онлайн-консультаций по медицине, а в рамках индивидуальной лояльности готовы поделиться доступом к закрытой платформе IFG уже сегодня, а после того как мы и банк убедимся, что вы по-прежнему в списке застрахованных клиентов, пришлем ссылку на еще один сервис, с помощью которого можно также решать юридические и медицинские вопросы
Но самое главное вы защищены от того, что в нужный момент вам будет куда обратиться за помощью, пусть он конечно же лучше никогда не наступит, но статистика – упрямая вещь и из года в год она нам доказывает цифрами то, что мы не хотим воспринимать словами.

Отказываясь от страхования, вы получаете обратно [сумма СП] рублей — и вместе с ними целый ряд неопределённостей: по кредиту, по здоровью, по финансовой устойчивости. Всё это мешает спокойно планировать, эффективно распоряжаться деньгами и не беспокоиться за себя и близких. У нас были случаи, когда клиент отказывался, а через время просил застраховать его снова – потому что их одолевало чувство тревоги.

Не всегда банк положительно относится к клиентам, которые предпочитают досрочные погашения. В будущем могут предлагать таким клиентам более высокие процентные ставки или отказать в кредите. Поэтому лучше вносить платежи по графику.

[опционально]

[для ПДП]

4.Если у вас в будущем возникают трудности по оплате кредита, либо наступит страховое событие – вернуть программу страхования будет невозможно.

3. Согласно статье 7 пункту 12 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если заемщик свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и расторгнуть договор
Такое же требование банк может предъявить в случаях ухудшения материального положения клиента и если нарушена цель использования кредитных средств. Учитывая, что средства на оплату страховки были выданы в рамках кредита и могли иметь целевое назначение, мы также рекомендуем не расторгать договор страхования во избежание данного риска

2.В случае отмены дисконта, у вас может также возрасти ПДН, как результат того, что в случае отмены вашего дисконта, процентная ставка может увеличиться до изначальной (без страхования). Чем выше этот показатель, тем меньше шанс на одобрение нового кредита, рефинансирование старого.

1.Вы подтверждаете, что уведомлены о возможной отмене вашего дисконта по кредиту, который предоставлялся за счет оформления программы страхования кредиту и осознаете, что переплата по процентам за пользование кредитом в таком случае может быть больше, чем до отказа от страхования.

[И.О. клиента], мы со своей стороны, добросовестно выполнили свою функцию и максимально подробно разъяснили риски, которые могут быть вызваны отсутствием программы страхования в случае их наступления. Давайте подведем итог.

?

?

Спасибо за обращение!
В конце нашего диалога, вам будет предложено оценить консультацию.
Оставайтесь на линии, а я с вами прощаюсь. Всего доброго!

?

НАПРАВЬ СМС КЛИЕНТУ (см. Шаблоны СМС в Смарт-помощнике)

ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ

НАПРАВЬ СМС КЛИЕНТУ (см. Шаблоны СМС в Смарт-помощнике)

В течение следующего дня на номер, с которого вы звоните, придет СМС с индивидуальной ссылкой.
Перейдите по ней и заполните заявление. Готовый документ поступит на вашу электронную почту, его нужно будет скачать, распечатать и подписать в указанных местах.

Расторжение договора — это юридически значимое действие, которое может привести к последствиям, которые мы обсудили выше, поэтому оно предусматривает подачу оригинала заявления с пакетом документов.
Заявление и документы необходимо направить почтой России заказным письмом по адресу страховой компании 115280, г. Москва, проспект Лихачёва, д. 15, помещение 2/10.
Рекомендуем приложить пакет документов:
— копию кредитного договора
— копию страхового полиса
— копию паспорта
— реквизиты банковского счёта для возврата страховой премии, заверенные банком.

Если сделал ПДП:
— справка о досрочном погашении

Направьте заявление и пакет документов почтой России. Дата отправки заявления будет считаться датой его подачи.

Если отказ от коробки:
По программе [название программы коробки] вам придет отдельное СМС сообщение. Вам также нужно будет заполнить форму и направить письмо по Почте России на юридический адрес страховщика.

Помните, что расторжение договора страхования это необратимый процесс.

Ожидайте СМС со ссылкой в течение следующего календарного дня.
После завершения нашего диалога включится автоматический опрос об оценке качества консультации, будем признательны если вы примите участие.

Для чего пакет документов

Срок возврата денежных средств

Настаивает на посещении

Можно ли приехать в офис

На номер, с которого вы сейчас звоните, придёт СМС с индивидуальной ссылкой.
Перейдите по ней и заполните заявление. Готовый документ поступит на вашу электронную почту, его нужно будет скачать, распечатать и подписать в указанных местах

Расторжение договора — это юридически значимое действие, которое может привести к последствиям, которые мы обсудили выше, поэтому оно предусматривает подачу оригинала заявления с пакетом документов.
Заявление и документы необходимо направить почтой России заказным письмом по адресу страховой компании 115280, г. Москва, проспект Лихачёва, д. 15, помещение 2/10.
Рекомендуем приложить пакет документов:
— копию кредитного договора
— копию страхового полиса
— копию паспорта
— реквизиты банковского счёта для возврата страховой премии, заверенные банком.

Если сделал ПДП:
— справка о досрочном погашении

Направьте заявление и пакет документов почтой России. Дата отправки заявления будет считаться датой его подачи.

Если отказ от коробки:
По программе [название программы коробки] вам придет отдельное СМС сообщение. Вам также нужно будет заполнить форму и направить письмо по Почте России на юридический адрес страховщика.

Помните, что расторжение договора страхования это необратимый процесс.

ПОДТВЕРДИТЕ ПОЛУЧЕНИЕ СМС

После завершения нашего диалога включится автоматический опрос об оценке качества консультации, будем признательны если вы примите участие.

НАПРАВЬ СМС КЛИЕНТУ (см. Шаблоны СМС в Смарт-помощнике)

Для чего пакет документов

Срок возврата денежных средств

Настаивает на посещении

Можно ли приехать в офис